????張先生48歲，在一家建筑公司任經(jīng)理，年收入15萬元；張?zhí)?7歲，自從生下小孩后再?zèng)]有工作；兩人育有一子，11歲。目前家庭僅有存款1萬元，貸款尚未還清的商品房一套，購買時(shí)價(jià)值40萬，已升值到70萬。每年家庭日常生活開支及孩子的教育費(fèi)為9萬元、房貸還款4萬元。張先生為自己投保了75萬元終身壽險(xiǎn)一份，年保費(fèi)1萬元。兩家老人均自有住房及醫(yī)療、養(yǎng)老保障。目前張?zhí)幸粋€(gè)年入5萬元的工作機(jī)會(huì)，扣除可能增加的相應(yīng)支出后，預(yù)計(jì)結(jié)余4萬元，正猶豫是否接受新工作。
????理財(cái)目標(biāo)：
????一、告別萬元存款窘境。
????二、考慮是否利用房產(chǎn)增加家庭收入。
????三、為孩子讀大學(xué)和研究生備10萬教育金。
????四、打算60歲退休后，保持現(xiàn)在每月4000元的較高生活標(biāo)準(zhǔn)。
????理財(cái)規(guī)劃：
????1.教育規(guī)劃：孩子的教育規(guī)劃沒有時(shí)間彈性，按照3%的通貨膨脹率和4%的年化收益來計(jì)算，每月應(yīng)投入1300元左右，投資風(fēng)格以穩(wěn)健為主，考慮國債、期交分紅型保險(xiǎn)、貨幣型或債券型基金、銀行穩(wěn)健型理財(cái)?shù)取?/p>
????2.養(yǎng)老規(guī)劃：按照3%的通脹率、80歲的壽命計(jì)算，到張先生退休時(shí)需要準(zhǔn)備137萬元左右退休資金，按照10%的年化收益率計(jì)算，從現(xiàn)在開始每月需投資5000余元。按照家庭目前收入結(jié)構(gòu)，即使張?zhí)珔⒓庸ぷ鳎膊蛔阋愿采w此項(xiàng)支出。一方面，建議張先生調(diào)低退休生活標(biāo)準(zhǔn)，此外張先生投保的75萬元保險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，必要時(shí)可提前取回現(xiàn)金價(jià)值，彌補(bǔ)養(yǎng)老資金不足。同時(shí)，還可定投于平衡型或股票型基金。
????3.保險(xiǎn)規(guī)劃：張?zhí)秃⒆佣紤?yīng)加入國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)。以張?zhí)哪挲g，投保商業(yè)重疾險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)很高，因此建議僅增加住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼等價(jià)格較低的消費(fèi)型險(xiǎn)種。孩子尚年幼，可以增加住院醫(yī)療、意外醫(yī)療等消費(fèi)型險(xiǎn)種。
????(據(jù)京華時(shí)報(bào)) | 
